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La crise COVID-19 a mis en évidence la rapidité de la réaction des entreprises et la capacité de pivoter rapidement ont différencié les gagnants et les perdants dans les secteurs du commerce de détail, des télécommunications, de la chaîne d’approvisionnement et des services financiers.
Malgré une croissance rapide au cours de la dernière décennie, de nombreux acteurs des services financiers et des fintech pourraient ne pas survivre au dernier ralentissement parce qu’ils ont perdu de vue une entreprise clé fondamentale qui est cruciale pour maintenir un avantage concurrentiel à long terme : la résilience opérationnelle.
La vraie valeur de la Fintech
En raison de la pandémie, de nombreuses entreprises de fintech qui n’ont jamais connu un ralentissement économique se sont retrouvées face à des conditions de marché sans précédent et à un changement radical dans le comportement des consommateurs. Alors que certaines organisations fintech ont du mal à rester à flot, d’autres ont la possibilité unique de jouer le héros en utilisant de nouvelles technologies ou des processus d’affaires. Des entreprises comme OakNorth et Funding Circle au Royaume-Uni ont fait exactement cela, en distribuant des prêts et des évaluations de crédit en utilisant leurs algorithmes d’apprentissage automatique.
Selon Rosenblatt Securities, la pandémie va réinitialiser les valorisations du marché des fintech - incitant les organisations privées fintech avec des coûts fixes plus faibles à surperformer et susciter l’intérêt des investisseurs par opposition à la fintech qui ont des coûts plus élevés. En ce qui concerne les sociétés de fintech publiques, après avoir surperformé le S&P 500 et le Nasdaq avant la crise, l’indice FinTech est désormais sous-performant de 7%. La flexibilité des modèles d’affaires et leur capacité à ajuster les coûts détermineront quelles fintechs sont capables de survivre à la crise.
Révéler la faiblesse opérationnelle
Le Programme de protection des chèques de paie (PPP) — créé pour fournir une aide financière aux petites entreprises — a donné lieu à une vague de demandes que les banques n’étaient pas prêtes à traiter. Alors que les taux d’intérêt atteignaient un niveau record, les prêteurs hypothécaires ont connu une hausse de 12 % du nombre de demandes d’achat et les demandes de refinancement ont augmenté de 479 %. Les plates-formes de technologie financière ont été inondées de problèmes liés à une hausse significative du volume.
Les Expériences numériques transparentes emportent les Interactions Face-A-Face
Avant la pandémie, de nombreuses entreprises et consommateurs étaient satisfaits du statu quo. Rappelez-vous la montée et la chute de Webvan dans l’ère dot-com? De nombreux concepts qui n’ont pas décollé au départ, comme la livraison d’épicerie, les paiements numériques et le ramassage en bordure de rue, ont récemment connu des augmentations spectaculaires de l’adoption. En mars, les transactions e-commerce ont augmenté de 23 %,tandis que les applications de livraison d’épicerie Instacart, Shopt et Walmart Grocery ont vu leurs téléchargements quotidiens augmenter de plus de 100 %. L’utilisation du portefeuille numérique a également bondi au-delà du milliard de dollars en mars.
Qu’est-ce que cela signifie pour l’avenir des paiements, du commerce et des services financiers?
• Possibilités continues pour les innovateurs numériques : Sean Healey de Wirecard prévoit que les industries des paiements et du commerce verront un intérêt accru pour leurs solutions innovantes, même après la crise s’estompe.
• Changement soutenu des interactions en face-à-face : 42 % des consommateurs disent utiliser les services bancaires mobiles plus fréquemment et 12 % des clients bancaires se sont inscrits aux services bancaires en ligne ou mobiles pour la première fois depuis la pandémie.
• Utilisation continue des paiements électroniques : Comme nous l’avons mentionné plus haut, les paiements numériques ont bondi, 30 % des consommateurs essayant pour la première fois des paiements sans contact et 70 % ont déclaré qu’ils se poursuivront après la fin de la pandémie.
Les entreprises qui ont obtenu de bons résultats après le COVID-19 ont été en mesure de soutenir rapidement les expériences numériques. Toast, un système de gestion de restaurant, dépendait de réunions en personne et a dû licencier la moitié de son personnel en avril. Comparez cela avec des entreprises comme Square Inc., qui a pivoté ses services — la mise en œuvre d’une option de ramassage et de livraison pour les clients de restaurant.
Les données alternatives seront intégrées
La crise COVID-19 a également accéléré la nécessité pour les prêteurs d’améliorer la précision de leurs processus de risque et de souscription au milieu d’une économie chancelante. Les solutions à court terme comprennent les efforts de Plaid pour alléger le fardeau sur les banques pendant le processus de demande de PPP en agrégeant les données sur la paie. Ocolus et Brace se sont associés pour créer un logiciel pour fournir la classification et l’extraction automatisées des documents pour les demandes hypothécaires. Ma propre entreprise s’est appuyée sur de nouvelles solutions de données pour permettre aux entreprises qui s’appuient sur le papier de passer à la capture complète des factures électroniques, à la présentation des factures et au paiement.
Les changements temporaires apportés pour les prolongations de paiement et les abstentions de prêts entraîneront des incohérences à long terme, ce qui rendra l’évaluation traditionnelle des risques moins efficace. Par conséquent, le dépistage des demandeurs exigera des sources de données supplémentaires pour fournir une meilleure évaluation de la situation financière de l’emprunteur. À long terme, d’autres sources de données comme les paiements de location et de services publics peuvent devenir la norme dans l’ensemble de l’industrie mondiale des fins.
Principes de résilience opérationnelle pour garder le haut de l’esprit
D’après les observations effectuées dans toutes les industries, la nécessité d’équilibrer l’innovation et la résilience opérationnelle est évidente. Les organisations ont besoin de la capacité de modifier leurs activités face à l’évolution rapide des conditions d’affaires, en mettant l’accent sur ces facteurs :
• Personnes : Les organisations ayant une résilience opérationnelle ont une bonne compréhension des ressources humaines nécessaires pour performer en cas de crise. Ici, dans mon entreprise, nos équipes ont travaillé pour s’assurer que tous les employés étaient équipés des outils dont ils avaient besoin pour travailler à distance. Nous avons investi dans des cartes Wi-Fi et ajouté une option de télésanté pour le soutien dédié aux médecins.
• Processus : Dans l’ensemble des ministères, les processus doivent s’adapter aux nouveaux volumes de prêts, aux lignes directrices réglementaires et aux interactions à distance. Par exemple, les prêteurs ont modifié les modèles de prestation de services pour prendre en charge les interactions à distance avec les clients tout en mettant en œuvre des mesures supplémentaires pour minimiser les risques. La capacité d’une organisation de déplacer et d’étendre ses opérations pour tenir compte du climat actuel est essentielle à la résilience opérationnelle.
• Systèmes : La capacité d’accroître la capacité du système pour résister au stress d’un volume de transactions plus élevé est particulièrement essentielle pour les petites entreprises et les prêteurs hypothécaires. Heureusement, les organisations dont les systèmes sont résilients ont testé de manière proactive la capacité et la sécurité du système. Ils ont également numérisé des processus pour rendre l’entreprise moins dépendante des processus manuels et sur papier.
La Fintech Silver Lining
L’industrie des fintech a monté la vague de conditions économiques favorables - jusqu’à présent. Les chefs d’entreprise qui atteignent la résilience opérationnelle seront dans une meilleure position maintenant et après la récession actuelle est terminée. Espérons que les entités de l’écosystème des fintech ont tiré de précieuses leçons qui mèneront à des innovations plus intelligentes — des innovations équilibrées avec la résilience opérationnelle pour résister à la prochaine tempête.
À propos de l’auteur
Membre des conseils de Forbes/Conseil technologique de Forbes.
PDG d’Urjanet, aidant les organisations à avoir un impact sur les personnes, la planète et les bénéfices grâce à notre service de données innovant basé sur le cloud.
Sanjoy est un entrepreneur chevronné et un cadre expérimenté qui a construit et exploité plusieurs entreprises technologiques prospères. En 1999, Sanjoy a fondé Air2Web, un leader dans les services de marketing mobile. Sous la direction de Sanjoy, Air2Web est passé d’un fournisseur de services sans fil pionnier à devenir un leader du marché et un partenaire mobile stratégique mondial pour plus de 100 des marques les plus fiables au monde. Avant Air2Web Sanjoy a fondé Synchrologic, une société qui a créé la première plate-forme de synchronisation de données de classe entreprise pour les appareils mobiles. Sanjoy était responsable de la collecte de capital de risque, de l’embauche d’une équipe de direction compétente et de l’établissement de partenariats avec des chefs de file clés de l’industrie. Synchrologic a été acquis par Intellissync qui plus tard est devenu une partie de Nokia.
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